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为什么买储蓄保险的人越来越多?

2021-05-08 分享到:

  没钱的时候,很多人都会思考该如何挣钱;有钱了之后,“钱放哪儿最安全,如何快速、稳定的实现资产增值”则成了新的难题。值得一提的是,很多消费者似乎都盯上了“储蓄保险”!那么,为什么买储蓄保险的人越来越多?让我们一起了解一下。

为什么买储蓄保险的人越来越多?

  两个大事件

  部分银行存款取消靠档计息

  2020年12月14日,工、农、中、建、交、邮储6大行一起发布公告称:自2021年1月1日起,目前采用提前支取计息方式为靠档计息的大额存单和存款产品,计息规则将调整为提前支取部分按照活期存款挂牌利率计息。

  靠档计息是指“依靠档位计算利息”,什么意思呢?

  就是持有时间不同,利率不同,举个例子:如果存了3个月取出,就按照年化4.2%计息;存了1年取出,就按照年化4.7%计息;存够3年以上按照5%计息。这类产品还是很不错的,存入后临时取出还有个不错的收益。但对银行来说付息压力就比较大。

  如果想提前支取,就要按照活期利率支付,高利息就拿不到了。

  互联网存款叫停

  2020年12月18日,支付宝下架了所有的互联网存款产品,紧接着多家理财平台纷纷跟进,包括腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所等。

  互联网存款一般都是以3年期、5年期为主,大多是中小型银行旗下的,借助理财平台来高息吸收存款,像5年期利率高的可以有4.8%左右,3年期也在4%左右。

  互联网存款的下架,意味着以后这类存款基本是买不到了。

  两个热点事件意味着国家在降低存款利息了,同时也意味着我们未来无风险收益率越来越低了,可选渠道也越来越少了。

  我们的钱该放哪里,还有什么替代品可以选择?

  当然,选什么工具,最重要的还是要看我们的钱打算什么时候用,用于做什么。

  短期内要用的钱

  比如3个月-1年要用的钱:可以选择货币基金、以及大平台代销和大银行的理财产品,周期有30天/1年/3年,可以根据自己的规划进行安排。

  但是要注意:理财产品≠存款。

  理财产品现在已经打破刚兑,净值可以为负,并没有保本保收益一说。这里最有代表性的就是2020年10月工行代销的一款高端理财产品暴雷事件,让人最惊讶的是,这款暴雷的理财产品100万起存、预期收益率只是4.1%。所以不得不感叹下:闭眼买银行理财的日子真的已经过去了。

  另外理财产品没有存款保险制度保障。

  所以这也是上面我为什么说建议选择大平台/大银行的产品。

  如果说你完全不想接受波动和亏损,目前市场上可以做到绝对保本保收益的,应该说只有3类产品:一是50万以内的银行存款;二是国债;三是写进合同保本保收益的储蓄保险。

  银行存款:以招行为例,期限有3个月-5年可选,绝对保本保收益,但收益也是很低。

  国债:3年期/5年期收益不错的电子式储蓄国债2020年收益能达到4%左右,但是超级难抢,如果你有实力抢到,那么3-5年的电子式储蓄国债也是中短期理财工具中不错的选择。10年期以上国债的利率并不高(这也能说明未来利率下行趋势),且国债灵活性一般,虽说可以提前兑付,但也会损失不少利息。

  储蓄保险:可以做到绝对的安全性/收益性,但前几年的灵活性受限。后期的话,可以通过部分领取账户价值、保单贷款来满足灵活性要求。

  3-5年要用的钱

  货币基金、银行存款、银行理财产品、上面说的3-5年的电子式储蓄国债都可以。这个你来根据自己的偏好和能力选择就好。

  5年、10年以上要用的钱

  比如孩子的教育金/我们或者父母的养老金,需要非常稳健安全,再有收益可以跑赢通胀(国家公布的通胀率3%左右)。一种方式我们可以做基金定投,承担一定的风险的同时,博取一个相对高的收益;再有一部分资金我们可以用于配置确定收益的产品,这时候保险储蓄就是非常不错的选择。年金保险、以及最近非常火的3.5%利率终身复利的增额终身寿险都可以实现。

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